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如(ru)今(jin)的企業(ye)由數據和智(zhi)能(neng)算法驅動，鮮有(you)領導者會質疑這個事實。

我們都知道，在互聯網(wang)時代(dai)，出現了(le)以阿(a)里、騰(teng)訊、京東、美團為代(dai)表的(de)(de)大型互聯網(wang)平(ping)(ping)(ping)臺，人們生活的(de)(de)方方面(mian)面(mian)幾乎都集中到了(le)這(zhe)(zhe)些大型的(de)(de)互聯網(wang)平(ping)(ping)(ping)臺上面(mian)。可以說(shuo)，這(zhe)(zhe)些大型的(de)(de)互聯網(wang)平(ping)(ping)(ping)臺引領并且推(tui)動著互聯網(wang)時代(dai)的(de)(de)發展。

當銀行數字化時代(dai)的(de)號角吹響，誰才是(shi)真正的(de)主導者(zhe)呢？

以撮合和中介為主，是互聯網時代主打的發展模式。這種發展模式決定了互聯網時代的發展必然是建立了強大的流量基礎上。而(er)當數字(zi)時代來臨，它的(de)發展(zhan)模(mo)式是建(jian)立(li)在對(dui)于傳(chuan)統行業的(de)內在元素和流程進行深度調整和重構(gou)的(de)基礎上的(de)。

因(yin)此，只(zhi)有那些(xie)真正能夠改(gai)造(zao)傳統行業的內在(zai)元素，并(bing)且(qie)可(ke)以再造(zao)傳統行業的運(yun)行流程的玩家(jia)，才是(shi)數(shu)字(zi)時代的主導(dao)者(zhe)。

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數字化轉型是(shi)銀行必(bi)經之路

近年來，隨著新興技(ji)術的不(bu)斷發(fa)展(zhan)，眾多新概念在(zai)銀(yin)行(xing)業(ye)涌現。從(cong)(cong)社區銀(yin)行(xing)、直(zhi)銷(xiao)銀(yin)行(xing)，到(dao)智慧(hui)網點(dian)、OMO（Online Merge Offline），再到(dao)開放(fang)銀(yin)行(xing)、數據中臺，銀(yin)行(xing)數字(zi)化轉型似乎從(cong)(cong)未(wei)停止(zhi)，又似乎一(yi)直(zhi)在(zai)路(lu)上。

那么(me)(me)，究竟什么(me)(me)是銀行(xing)數字(zi)化轉型？

可以說，數(shu)字(zi)化轉(zhuan)型是把信息(xi)技(ji)(ji)術(shu)中很多新的技(ji)(ji)術(shu)手段(duan)、新的商業形(xing)式進一(yi)步賦能給銀行，實(shi)際上是原(yuan)有的信息(xi)化推動(dong)業務的一(yi)個(ge)延(yan)伸(shen)。只不過(guo)，銀行的(de)數字(zi)化轉(zhuan)型與傳統的(de)信息化最(zui)大(da)的(de)不同在于移動互聯網、人工智(zhi)能、深度學習、人臉語(yu)音識別(bie)等(deng)等(deng)的(de)應用(yong)。

其實，銀行數字化轉型不僅指金融科技應用帶來的技術轉型，它還包括業務流程、組織架構等全方位的數字化、智能化改造。疫(yi)情之下，銀(yin)行線上化(hua)進(jin)程的加(jia)速，也僅(jin)完(wan)成了銀(yin)行數字化(hua)轉型的第一(yi)步(bu)。

大象裝進冰箱(xiang)需要3步

就像大(da)象裝進冰(bing)箱需要(yao)(yao)3步，銀行數字化(hua)轉型也(ye)需要(yao)(yao)3步：

· 第一步(bu) 需要實現銀行業務線上化(hua)；

· 第二步 是數據化，也就是在(zai)線上化基礎(chu)上統一采集(ji)、清洗、轉換并儲(chu)存(cun)基于(yu)環境事件和用戶(hu)互動的大(da)量結構和非結構化數據，形成統一用戶(hu)畫(hua)像；

· 第三步 是智能化，依(yi)托用(yong)戶海量的歷(li)史和(he)(he)實時(shi)(shi)數據，對用(yong)戶深度洞(dong)察，做好(hao)后續的個性化產品推(tui)薦、實時(shi)(shi)風控和(he)(he)智能客(ke)服等一系(xi)列用(yong)戶生命(ming)周期自(zi)動化流程并(bing)形成閉環(huan)反(fan)饋(kui)。

所(suo)以我們看到，除了技術和業務的推動，銀行數字化轉(zhuan)型(xing)的本質還體(ti)現在以客戶為(wei)中心(xin)的戰略和銀行思維方式、文化理念(nian)的轉(zhuan)變(bian)。

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重新(xin)構思消費者體驗(yan)

改造傳統行業的內在元素并不是一件容易的事情，它需要的是從傳統行業的流程和環節著手，通過新技術的應用讓傳統行業的內在元素發生根本性的改變。傳統(tong)組(zu)織利用技(ji)術(shu)來顛覆相鄰市場的(de)一個典型案(an)例(li)是高(gao)盛(sheng)的(de)Marcus。

高盛(sheng)消費者(zhe)業(ye)務全(quan)球負責人哈里特·塔爾(er)(er)瓦(wa)爾(er)(er)（Harit Talwar）表示，當許多銀行還在用基本的(de)自動化技(ji)術來降低(di)運營成本時，高盛(sheng)以不(bu)同的(de)方式應對(dui)數字化轉型的(de)挑戰。他們并沒有在原(yuan)有的(de)系統上(shang)修修補(bu)補(bu)，而是思考：人們想要什么？

Marcus背靠的(de)這顆大(da)樹——高盛(sheng)

在與10000多名消費者進行交談之后，塔爾瓦爾和團隊發現，人們在與典(dian)型(xing)的(de)零售(shou)銀(yin)行打交道時(shi)有3個痛點(dian)：割裂混亂的(de)金(jin)錢關(guan)系(xi)、不透(tou)明的(de)借貸流程、長期被(bei)忽視(shi)的(de)金(jin)融需求(qiu)。

于是，2016年(nian)10月，高(gao)盛(sheng)推出了一項(xiang)消費(fei)貸款業務(wu)，專注于尋求信用(yong)卡貸款（重新貸款信用(yong)卡債務(wu)）的(de)(de)客(ke)戶。這家(jia)以(yi)前(qian)被稱為只針對(dui)超富裕企業（對(dui)于財(cai)富管理的(de)(de)最低投資為1000萬美(mei)元）的(de)(de)公(gong)司，今天的(de)(de)客(ke)戶可以(yi)以(yi)低至1美(mei)元的(de)(de)價格開設(she)Marcus儲蓄(xu)賬(zhang)戶。

Marcus

搞(gao)清Marcu的業(ye)務不難，但是投資(zi)眼光(guang)和邏輯(ji)是亮(liang)點。

其(qi)目標是迅速(su)成為存(cun)款和貸(dai)款的主要參與者(zhe)，而無需聘請出納員(yuan)或建立物理分行。塔爾瓦爾對外介紹道(dao)：“現(xian)在，數(shu)字(zi)技術、有序的數(shu)據(ju)分析、簡便的界(jie)面設計使我們能(neng)夠(gou)以簡單透明的方式獲(huo)得數(shu)百萬客(ke)戶（包括(kuo)眾多富(fu)裕客(ke)戶）并為他(ta)們提供服務。”

Marcus的運作方式可能更像一家科技公司，但他們不稱自己為技術公司，我們只是在為客戶解決問題。對于Marcus來說，人工智能(neng)只是(shi)一種能(neng)力——金融業真正的未來(lai)是(shi)以客戶為中心，做到極致(zhi)。

所以，在新的(de)數字化(hua)時代(dai)，工(gong)匠(jiang)精神和科(ke)技思維(wei)是銀(yin)行應該注(zhu)入的(de)文化(hua)和思想。為把科(ke)技研發和業務(wu)運(yun)營打造成一體化(hua)、端(duan)到端(duan)的(de)產業模(mo)式，銀(yin)行需要從思想上、理(li)念上、文化(hua)上做出調整(zheng)。

3

易道博(bo)識AI+銀行智能管理平臺

 在數字(zi)化轉型階段，真正考驗(yan)玩家們的(de)不再是賦能的(de)能力，而是如(ru)何將業已被數字(zi)化的(de)流程和環節進行重(zhong)塑和再造(zao)的(de)能力。

 從這(zhe)個(ge)意義上來(lai)說，銀行數字化轉(zhuan)型在(zai)具體落地(di)上有三(san)個(ge)層(ceng)面：

第一，是基礎技術架構的提(ti)升。整個基礎架構(gou)需要適應高并發的數(shu)據量(liang)、數(shu)據決策等數(shu)字(zi)化(hua)的變化(hua)。此外，云計(ji)算(suan)、大數(shu)據、云邊端架構(gou)以及5G的引入，都是數(shu)字(zi)化(hua)轉(zhuan)型的基礎支撐。

第(di)二，是業務(wu)流程的重構，實現(xian)前端多樣化數據的獲(huo)取，以支撐(cheng)后臺(tai)數據分析和(he)應(ying)用。

第三(san)，是數(shu)字(zi)的感知(zhi)升(sheng)級，基于AI技(ji)術，通(tong)過人臉識別、行(xing)為分析(xi)，實(shi)時獲取客戶的數字(zi)信息。

作為行業內懂算法更懂技術，懂(dong)需(xu)求更懂(dong)場景的老玩家，易道博識一邊進行行業沉淀和自(zi)我升級的同時(shi)，也在(zai)不斷(duan)完善自(zi)身的AI+智(zhi)能管(guan)理平臺，在(zai)數字化轉型的業務邊界探索突破。

易道博識以信息化建設為出發點和歸屬，以銀行信息資源為數據源，建設AI+銀行智能管理平臺，為銀行業協同辦公平臺提供對各業務應用及移動端的AI支撐能力，同時集成平臺的統一身份認證，實現權限劃分，明確權限范圍，實現權限范圍內的信息共享。這(zhe)為轉型的第一層提供了基(ji)礎(chu)。

AI平臺以數據驅動業務(wu)發展(zhan)為最終目(mu)的(de)

人工智能管理平臺的本質，是一個以數據驅動業務發展為最終目的的智能大數據總體系。易道博識直擊企業數據分散這一痛點，專注于經紀業務、財富管理、后臺業務等實際應用場景，除了為上層應用提供AI能力支撐外，也為應用管理平臺和數據管理平臺輸出AI能力，通過構建統一數據標準，打通數據煙囪，實現數據資產統一管理。這是轉型第二層實踐(jian)的前(qian)提條件(jian)。

AI智(zhi)能管(guan)理平臺(tai)由3個功能模塊組成

AI智能(neng)(neng)管(guan)理(li)平臺作為獨立的(de)應用，主要由AI管(guan)理(li)中(zhong)心(xin)、AI原子中(zhong)心(xin)和AI應用中(zhong)心(xin)3個功(gong)(gong)能(neng)(neng)模塊組(zu)(zu)成，AI管(guan)理(li)中(zhong)心(xin)功(gong)(gong)能(neng)(neng)模塊包(bao)(bao)括用戶(hu)管(guan)理(li)、組(zu)(zu)織管(guan)理(li)、登錄管(guan)理(li)、會話(hua)管(guan)理(li)、用戶(hu)角色(se)配置管(guan)理(li)、用戶(hu)組(zu)(zu)織配置管(guan)理(li)，AI原子能(neng)(neng)力(li)模塊包(bao)(bao)括文本解析(xi)、OCR光學識(shi)別、語音識(shi)別、人臉識(shi)別，AI應用中(zhong)心(xin)功(gong)(gong)能(neng)(neng)模塊包(bao)(bao)括財報識(shi)別、合(he)同(tong)比對、票據識(shi)別，為業(ye)務應用提供(gong)便捷性一站式服務。

易道博識的AI+銀行智能管理平臺，集AI管理、AI能力、AI應用為一體，深入挖掘企業數據資產價值，推動內部業務協同，使數據真正為業務優化和精準服務賦能，從而真正發揮數據管理平臺的效益。這(zhe)為(wei)轉型第三層構建(jian)了(le)技術支持(chi)。

銀(yin)(yin)行數字化(hua)轉型是從底層(ceng)(ceng)的基礎(chu)設施層(ceng)(ceng)到平(ping)臺層(ceng)(ceng)再到應用(yong)層(ceng)(ceng)逐層(ceng)(ceng)展開(kai)的。在PaaS層(ceng)(ceng)，銀(yin)(yin)行以當前推行的信息技(ji)術應用(yong)創新(xin)為基礎(chu)，構(gou)建微服務化(hua)和分(fen)布式(shi)架構(gou)技(ji)術支持。

業務(wu)(wu)應(ying)用的(de)人工智能(neng)場(chang)景需使用AI管(guan)理平臺的(de)服務(wu)(wu)能(neng)力(li)，目前主(zhu)要規劃(hua)的(de)場(chang)景包(bao)括(kuo)：

· 電子公文等(deng)業務應用中(zhong)涉及紙質文件的(de)OCR文字識別場(chang)景；

· 移(yi)動辦公、政務(wu)活動等(deng)業務(wu)應用中(zhong)涉及語(yu)音轉文字的場景(jing)；

· 會(hui)議場景涉及語音(yin)轉文字、會(hui)議紀要自(zi)動生成、會(hui)議刷(shua)臉簽到等場景；

· 在電子(zi)公文等業務應用(yong)中涉及智能辦(ban)文、智能政策搜(sou)索(suo)等應用(yong)場景；

· 在移動辦公審(shen)批(pi)業務中，對于關鍵審(shen)批(pi)環(huan)節可采用(yong)人臉(lian)核身方(fang)式(shi)進行審(shen)批(pi)前核驗(yan)身份(fen)等場景。

易(yi)道博識的智(zhi)能管理(li)平(ping)臺(tai)緊密銜(xian)接(jie)業務前(qian)臺(tai)與技術后臺(tai)，聚合的數(shu)據可快速響應(ying)前(qian)臺(tai)業務需求，針(zhen)對市場和行業的新變化，持續(xu)優化業務內容與流程。在(zai)管理(li)平(ping)臺(tai)的加持下，企業的數(shu)據與業務無(wu)縫銜(xian)接(jie)，價(jia)值(zhi)鏈閉環得以形成(cheng)。

有無相生，難易相成。疫情之下，銀行數字化轉型被賦予了新的歷史使命，但不變的是對數字化經營的探索與追尋。當數(shu)字(zi)化(hua)經營(ying)完成了對于傳統(tong)行業的流程和環節的數(shu)字(zi)化(hua)改(gai)造之后，傳統(tong)行業那種煙囪(cong)林立的封閉狀態(tai)開(kai)始(shi)(shi)被(bei)改(gai)變，信息孤島開(kai)始(shi)(shi)被(bei)聯通。

對于(yu)那些在轉型(xing)前還在猶豫的領(ling)導者來說(shuo)，現在已(yi)沒(mei)有(you)時間(jian)謹小慎(shen)微地行(xing)動了。以(yi)客戶為中心(xin)的組織致力于(yu)持(chi)續發(fa)展自身(shen)的技術平臺，與那些盲目追求運(yun)營效率卻對未來挑戰(zhan)毫無防(fang)備的組織相比，兩者間(jian)的差距(ju)在不斷擴大(da)。

金融服(fu)務的(de)(de)(de)數字化不(bu)僅改變了人們的(de)(de)(de)工作方(fang)式，也改變了他們與(yu)(yu)其他組織互(hu)動及合作的(de)(de)(de)關系(xi)。與(yu)(yu)零售和(he)物流等(deng)其他經(jing)濟領域一樣，銀行(xing)必將(jiang)成為增長和(he)競爭的(de)(de)(de)平臺——對于基礎設施薄(bo)弱且思維保(bao)守的(de)(de)(de)傳統機構(gou)而言，這絕(jue)非易事。但是，對于那些能夠做到的(de)(de)(de)銀行(xing)來說，回報是巨(ju)大的(de)(de)(de)。

我們才剛剛進入人工智能推動的競爭新時代，面向組織和領導者的游戲規則還未可知。但是，可以肯(ken)定的(de)一點是：未來的(de)佼佼者(zhe)將是善于利(li)用數據、算法和人才(cai)來打破行業(ye)邊(bian)界，創造(zao)性地滿(man)足客戶需求的(de)企業(ye)。